個人無担保ローン拡大の一方では

アメブロやfacebookでは何度も書いてきた話が平成25年7月1日付けの日本経済新聞にも掲載されていた。

メガバンクはもう既に取り組みしてきていますが、個人向けの無担保ローンに関して、地方銀行各行も新商品を投入したり、営業所やスタッフを増員したりしてきている様子。

新聞には何行かの事例を掲載していましたが、ここでは割愛します。

 

なぜ、個人向けの無担保ローンの売込みを拡大するのか?

個人向けの無担保ローンといえば、カードローンが代表的で、この貸出額は1件当たりは50万円前後から数百万円。

貸出金額は比較的小さいものの、貸出金利が高く設定されるため、仮にカードローン金利が10~15%として、極度枠が300万円だとした場合に、中小企業向けの融資と比べてみればどうだろうか。

 

中小企業向けの貸出金利は2~3%台で推移しているとすれば、金利は約5倍の設定がなされていることになる。

この場合、個人向けの無担保カードローン300万円は、中小企業向け融資1,500万円程度の金利収入に匹敵する。

また、無担保カードローンは極度内での反復取引も多いため、融資残高がそうそう減少しないこともある。この場合、貸し手からは、比較的安定して金利収入が得られる算段といえる。

そして、融資対象者である個人は企業よりも遥かに数が多く、商売として十分に成立する。

更には、個人向けであるため、管理には手間も掛かりにくく、管理コスト(主に人件費)が低く抑えられる。

 

少ない貸出額で相当の金利収入が得られるため、中小企業向けに融資を行うよりは、金利収入が得られること、管理コストが抑えられることから、収益を求める銀行にとって、無担保カードローンは魅力的な商品である。

 

とはいえ、「鶏が先か卵が先か」という問題にもなるが、企業があり、そこで働く個人がある。

特に、地方は地元企業の活力が地域経済の生命線でもある。

このため、「企業向けの融資が伸びにくい」という事象もあろうが、安易に「個人向け無担保カードローン」に傾斜しないように努めていただきたい。

中小企業向けの融資をぜひとも伸ばしていただき、そして、個人向けも伸ばすという格好になってほしい。

 

中小企業向けの融資では、企業側の資金需要の乏しさもあるものの、借りたいと思うものの「ガチガチの担保・保証の在り方」で二の足を踏むことも1つの要因ではないかと想像される。もちろん、業績見通し等々の不安要因もあって、新規融資を申し込みにくいこともある。

 

中小企業向け融資が伸びにくいことには、銀行側にも言い分はあろうが、「赤字・繰越欠損・債務超過」でも何か光るモノがあれば、資金が必要な際にはドンドン融資していくような、思い切った行動の変化が無ければ、企業向け融資はなかなか伸びないのかも知れない。

ただ、「投資」「投機」「賭け」のような融資は現実難しいのかも知れない。しかし、これまでの審査手法や審査体制では融資は伸びない状況であることは言うまでもない。

 

そもそも、銀行が思い切ったことをしたいと思っていても、許認可事業でもあり、政府、金融監督庁、日銀など監督官庁のガイドライン違反で処罰される恐れもあって、思うようなことを出来ない。

抑圧された銀行では自由な発想も乏しくなるのも仕方無いのかも知れない。

金融行政の在り方を変化していかなければ、金融面からの地方経済、国内経済への後押しは難しいかもしれない。

 

難しい時代だ。

 

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