ビジネスローンとは?

「ビジネスローン」とは、中小企業や個人事業主に向けた「事業性の無担保ローン」の通称です。

かつては大企業への融資を中心としていた大手銀行(メガバンク)が中小企業への融資し始めた(平成10年頃)のをきっかけに、大手銀行や地方銀行でビジネスローンの提供が実施されています。
このビジネスローンは、ノンバンクにより中小企業や個人事業主向けに行われてきた「商工ローン」のことでもあります。


いまの「ビジネスローン」が銀行で広まる背景には次のようなことがありました。

平成10年頃の金融危機により大手銀行が破綻したり、大手銀行同士の合併などが相次ぎました。
政府・日銀による銀行への公的資金注入が行われました。
金融不安を解消すべく、保証協会の無担保枠拡大が実施され、別枠による無担保の「金融安定化」保証が設けられました。
公的資金を導入した大手銀行は「ビジネスローン強化」を政治的にも求められました。



しかしながら、それまでの大手銀行や都市部の地方銀行は、中小企業や個人事業主向けの融資にはあまり積極的ではなく、また、ある意味で「信用保証協会任せの審査」に近かったため、中小企業や個人事業主に対する与信管理や審査ノウハウ、人員が不足気味であったといえます。
また、大手銀行にとっては、数百万円~数千万円の融資規模は「小口融資」ともいえるため、ビジネスローンに掛かるコストを抑制する目的などから、スコアリング形式ともいえるビジネスローンを導入したのが始まりです。

(個人向けの住宅ローンやカードローン審査で行われる「チェックシートによるスコアリング」形式の簡便な審査を導入。決算内容と納税状況から半自動的に融資金額や融資金利が算出されるようなシステムです。)



さて、ビジネスローンの特徴としては、不動産などの物的担保及び連帯保証人(第三者保証)が不要であるということが挙げられます。
(法人の場合では、代表者は保証人となることがほとんどです。)

融資額は1,000万円(最大で5,000万円)程度迄で、融資金利は通常の銀行融資よりも高めに設定されています。
(金利が高めに設定されるのは、担保と保証が不要であるためです。)

金利が高い分、審査については柔軟に対応することができ、1~3日間の迅速なスピードで審査を受けることができます。

銀行のビジネスローンでは主として、借入の使途(使い道)が「運転資金」(※1)と決められているため、融資金額は月商(月の売上高)の範囲内になることが多く、このため融資期間は6ヶ月~1年以内(※2)と短期間な場合が多くなっています。

(※1) 資金使途を「運転資金」としている場合が多いのは、次のような理由があると推察されます。

・無担保型の融資であること
・運転資金は一般的に売上の1ヶ月~3ヶ月分程度の場合が多いこと
・運転資金であれば、比較的短期間の融資になること         など

・設備資金もあるが、商品設定上の融資期間が短い(3~5年迄)ため、大型の設備投資であれば、その償却期間と合わないことが多い。
・設備資金の場合、償却期間(耐用年数)が3~5年内となる機械、工具、車両などであれば、融資期間との整合性があり対応可能といえる。


(※2) 融資期間6ヶ月~1年以内の短期設定が多いのは、次のような理由があると推察されます。

・無担保型の融資であること
・運転資金は本来、売上代金から返済されるため、売上の回収に掛かる期間(数ヶ月程度~せいぜい1年である)に併せている。
・長期運転資金として対応可能な融資商品として、ビジネスローンでも融資期間を3年~5年の中長期に設定しているものもある。

・設備資金としても利用可能なビジネスローンでは、融資期間が3年~5年以内に設定されていることが多い。


ビジネスローンは、銀行系(銀行・信用金庫など)とノンバンク系(消費者金融・信販会社など)の二つに分類できます。

一般に銀行系ビジネスローンは、ノンバンク系に比べ、低めの金利が特徴となっています。(その分、返済期間が短いことが多いのですが。)
一方でノンバンク系ビジネスローンは、銀行系に比べると返済期間が長めであり、また審査も柔軟さを持っています。


どちらを利用するかは、審査スピード、融資金利、反復取引が可能かどうか、返済期間などを十分ご検討いただきたいと思います。


(ちなみに、融資期間が最長5年あることから、当サイトでも人気のビジネスローンはこちらです。



以下に、例としてメガバンク(三菱東京UFJ銀行と三井住友銀行)のビジネスローンの商品概要を掲載します。
(※各融資商品に関するお問い合わせは、各金融機関にお願い致します。)

三菱東京UFJ銀行 ビジネスローン「融活力」

三井住友銀行 中小企業向け融資 「ビジネスセレクトローン」

融資額 最大5,000万円まで

融資額は500万円~5,000万円まで、100万円単位。
5,000万円以内
金利 年2.35%~9.00%

審査結果に応じて所定の金利を設定される。
短期プライムレート連動型金利。

※法人会、納税協会、商工会議所、商工会、税理士会との提携により、左記会員企業の場合は、金利優遇措置があり。
2.350%~(変動金利)

※各種金利優遇制度もあり。

※審査結果に応じた銀行所定の金利を設定。
担保 原則無担保

※担保設定が必要な場合もあり。
不要

※担保提供により借入金額が最大1億5,000万円まで申込可能となる。
保証 第三者保証不要

※ただし、代表者の方1名の連帯保証が必要。
第三者保証不要

ただし、代表取締役全員の連帯保証が必要。 
資金使途 事業上必要なご資金 運転資金
設備資金

※決算・賞与資金としてのご利用も可能。
融資期間 1ヶ月~3年以内

※三菱東京UFJ銀行との融資取引が1年以上のお客様は5年以内
最長5年(据置期間の設定可能)
実行日 ご契約から3営業日以降の任意の銀行営業日 お問い合わせください
返済方法 1ヵ月毎の元金均等返済/返済日は実行日の翌月より。 元金均等返済
事務手数料 --- はじめて三井住友銀行からのお借入を行うお客さま:73,500円
(ただし、借入金額が3,000万円以上の場合:94,500円)

上記以外のお客さま:31,500円
(ただし、借入金額が3,000万円以上の場合:52,500円)

※税理士紹介の「クライアントサポートローン」の場合は、事務手数料が不要となる。 
お申し込みいただける方(下記事項に全て該当する法人)
業歴 2年以上で、確定した決算書2期分を提出可能なこと。 2年以上
決算内容 最新決算期において債務超過でないこと。

※債務超過とは、貸借対照表の「資本の部」または「純資産の部」がマイナスであること。
最新決算期において債務超過でないこと。

※債務超過とは、貸借対照表の「資本の部」または「純資産の部」がマイナスであること。

※税理士紹介の「クライアントサポートローン」の場合は、上記の条件を問わず、申し込めることに。
地域 三菱東京UFJ銀行の所定の支店に来店が可能なこと。

※地域によっては、取扱いできない場合があり。
三井住友銀行のお取引窓口(ビジネスサポートプラザ または 法人営業部)で取引が可能なエリアに所在すること。

※地域によっては、取扱いできない場合があり。

※一部の法人営業部では取扱いできない場合があり。
その他 申込時点において税金の未納がないこと。

※初めて借入の申し込みをされるお客様は、申込時に代表者の方が来店する必要あり。

※初めて借入の申し込みをされるお客様には、営業実態の確認あり。
申込時点において税金の未納がないこと。

※手続きに際しては、ビジネスサポートプラザまたは法人営業部まで来店する必要あり。
注意事項 ※三菱東京UFJ銀行に口座が無くても申込可能ですが、融資の際は口座開設が必要。

※審査の結果により、希望に添えない場合もあり。

※借入の金利は、審査結果に応じた銀行所定の金利が適用される。

※融資決定後、契約・融資には日数がかかるため、借入希望日より余裕をもった申込が必要。

※申込時の資金使途と実際に利用された資金使途が異なる場合は、直ちに返済を求められることがある。

※三菱東京UFJ銀行および他行の融資で、返済条件の緩和措置を受けている場合は、借入の申し込みは出来ない。

※三菱東京UFJ銀行で初めて申込する場合、追加書類が必要な場合あり。

※契約の際、代表者の方(連帯保証人)の運転免許証、パスポート、写真付住民基本台帳カードのいずれかの本人確認資料が必要。
※審査結果により、お客様の希望に添えないことがある。

※申し込み時に必要な書類

  1. 最新の税務申告書(原本2期分)
  2. 最新決算期の納税証明書(法人税・消費税、その1・3-3)
  3. 商業登記簿謄本(履歴事項全部証明書、発行後3ヵ月以内のもの)
  4. 実際のお借り入れに際しては、別途必要な書類があり。
お問い合わせ先 東京三菱UFJ銀行 
ビジネスローン
「融活力」コール

東京:0120-250-587
大阪:0120-325-552
名古屋:0120-330-688

受付時間
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月曜日~金曜日
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三井住友銀行 
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フリーダイアル
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